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国家重新修正民间借贷司法解释,重新划定借贷纠纷案件适用时间

所属分类:公司新闻    发布时间: 2021-03-29    作者:宁夏知也律师
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2021年1月1日民法典正式实施前几天,民间借贷司法解释再次发生变化。

自2020年8月20日法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)发布以来,民间借贷利率的司法保护上限是LPR的4倍,较过去的24%和36%大幅下降。

这份文件一发布就在金融行业引起了不小的波动。许多金融机构主动调整利率,一些法院对金融纠纷案件的裁决是按15.4%的利率划定的。对于民间借贷甚至金融机构之前的借贷纠纷到底是否应该按照民间借贷司法解释来划定,不少人表示怀疑。

2020年12月31日第二次修改审议通过的民间贷款司法司法解释回答了上述问题,并于2021年1月1日正式实施。这一次,民间借贷司法解释修改涉及七个部分,包括未约定逾期利率或约定不明的情况,以及民间借贷利率保护上限的规定。

银川借贷纠纷

细化4倍LPR的适用时间。

重新规定了民间贷款事件适用4倍LPR的范围。

具体来说,民间借贷司法解释中的第32条发生了很大变化,要求2020年8月20日以后新受理的一审民间借贷案件,借贷合同成立于2020年8月20日前,当事人要求适用当时的司法解释计算从合同成立到2020年8月19日的利息部分的,人民法院应当支持;对于从2020年8月20日到还贷日的利息部分,适用起诉时本规定的利率保护标准。

也就是说,受理的一审民间贷款事件,贷款合同成立于2020年8月20日之前,按民间贷款利率上限的24%计算的贷款合同成立于2020年8月20日之后,参照起诉时的4倍LPR标准。

未修改前,规定为贷款行为发生在2019年8月20日之前,可以参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍来确定受保护的利率上限。

民间借贷司法解释,2020年8月20日修订后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件已适用该规定,借贷市场利率按LPR的4倍计算。从那以后,四个多月来,许多地方法院接受的民间借贷已经以四倍的LPR作出裁决。

根据安徽省和县人民法院判决的民间贷款纠纷,贷款合同于2018年10月13日成立,借款人本金和其馀利息未偿还被告上法庭,法院于2020年10月10日受理,判决结果是借款人从2019年10月13日起的利息从4倍LPR计算到实际支付日结束湖南省益阳市中级人民法院公布的民间贷款纠纷二审民事判决,贷款利率仍按一审判定的4倍LPR计算,一审受理时间为2020年8月24日,认为适用修改后的规定。

据业内人士分析,修正后的民间贷款司法说明细化了4倍LPR的适用时间,进一步保障了借款人的权益。

此外,民间借贷司法解释第29条对未约定逾期利率或约定不明的情形也发生了变化。

情形之一调整为既没有约定借款期限内的利率,也没有约定逾期利率,借款人主张借款人从逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的,人民法院应当支持。此前,该规定为既没有约定借款期限内的利率,也没有约定逾期利率,借款人主张借款人从逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的,人民法院应当支持。

随着民法典的发布和实施,民间借贷司法解释了之前参考的《中华共和国合同法》的内容,部分变更为民法典中的相关规定。《民法》第680条明确规定,禁止高利贷,贷款利率不得违反国家有关规定。

民间借贷司法解释中的第十条规定已被删除,即除自然人之间的借贷合同外,当事人主张民间借贷合同自合同成立以来生效的,人民法院应当支持,但当事人另有约定或者法律、行政法规规定的,除外。

私人借贷司法解释发布后,争议很大。首先,私人借贷利率的司法保护上限大幅下降。原来的24%和36%将利率转化为两线三区。利率下降的背后是贷款公司的利润减少。一些公司说很难经营,但风险相对可以控制。第二,银行、消费金融等金融机构是否适合私人借贷司法解释,许多人表达了不同的观点。

事实上,当法规准备大幅降低民间借贷利率的司法保护上限时,许多学者和企业建议不要大幅降低,认为这将直接影响到借贷公司的经营,甚至中小微企业也无法贷款,毕竟大多数借贷公司的利率一般在36%以内。终将利率定为LPR的4倍,目前LPR为3.85%,因为LPR是波动的,所以借贷利率可以高也可以低。

根据民间借贷司法解释中给出的定义,民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间的资金融通行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构不适用本规定,因发放贷款等相关金融业务引起的纠纷。

严格来说,金融机构不适用民间借贷司法解释,但部分金融机构的借贷纠纷案件确实是按照LPR的4倍标准来决定的。

尤其是浙江省温州市瓯海区人民法院一审判决,洪某向平安银行温州分行应付的贷款及利息、逾期利息,应按同期一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算。这个结果在金融行业引起了热烈的讨论,金融机构恐慌,持牌消费金融公司也发生了类似的事件。

尽管此后温州市中级人民法院发布消息称,平安银行温州分行的贷款利率不限于一年LPR的4倍这一要求,支持按月收入2%即年化24%计收与贷款利率有关,但也从一个侧面说明了利率下降或大趋势。